Einde rentevastperiode
U sluit uw hypotheek af tegen een bepaalde rente die voor een bepaalde tijd geldig is: 20, 10 of 5 jaar. Als die zogenaamde rentevastperiode afloopt, moet u opnieuw kiezen. Hoe gaat dat in zijn werk en waar moet u aan denken?
Opnieuw kiezen
Uw geldverstrekker is verplicht u drie maanden voor het einde van uw renteperiode een nieuw voorstel te sturen. U kunt dan opnieuw kiezen uit verschillende rentevaste periodes, elk met een eigen rentepercentage. Doorgaans gaat een korte periode gepaard met een lagere rente. U kunt weer voor een zelfde renteperiode kiezen als voorheen, maar het mag ook een kortere of langere periode zijn. Ook een variabele rente is mogelijk. De rente staat dan niet vast, maar kan iedere maand stijgen of dalen.
Hoe hoog is de hypotheekrente?
De nieuwe hypotheekrente is onder meer afhankelijk van de rentestand van dat moment. Ook kijkt de geldverstrekker naar de verhouding tussen de waarde van uw woning en de hoogte van uw hypotheek. Is de waarde veel hoger dan uw lening, dan kunt u vaak een lagere rente krijgen. Is het verschil tussen de waarde van uw woning en de hypotheek klein, dan betaalt u doorgaans een wat hogere rente. De actuele hypotheekrentestanden kunt u bekijken op bijvoorbeeld hypotheekguide.
Gevolgen voor uw maandlasten
Als uw rente in de nieuwe periode lager ligt, gaan uw woonlasten omlaag. Is de rente hoger, dan stijgen uw woonlasten. Toch is dit niet het hele verhaal. Want als u minder hypotheekrente betaalt, wordt ook uw belastingvoordeel kleiner. Er valt dan immers minder hypotheekrente af te trekken. Andersom heeft u met een hogere hypotheekrente een groter belastingvoordeel.
Nieuw voorstel accepteren?
Wilt u weten of het nieuwe voorstel van uw geldverstrekker interessant is voor u? Neem dan contact met ons op. Wij kijken kritisch naar het aanbod en gaan na of er alternatieven zijn. Ook bespreken we welke rentevaste periode u het beste kunt kiezen. Wij kijken dan naar uw maandlasten maar ook naar de gevolgen voor uw inkomstenbelasting. Ten slotte gaan we na of er andere aanpassingen op de hypotheek wenselijk zijn.
Tussentijds oversluiten?
Stel: u bent nog niet aan het einde van uw rentevaste periode, maar toch wilt u uw hypotheek oversluiten, omdat de hypotheekrentes die nu aangeboden worden veel lager zijn dan de rente die u op dit moment betaalt. Waar moet u dan rekening mee houden? Als u overstapt voor het einde van uw rentevaste periode moet u een boeterente betalen. Hoe hoog die boeterente is, hangt af van het verschil tussen uw huidige en de nieuwe rente en van de tijd die rest tot het einde van uw renteperiode. U mag de boeterente overigens wel aftrekken voor de inkomstenbelasting.
Rentemiddeling
Veel banken bieden tegenwoordig rentemiddeling aan. U sluit dan de hypotheek over zonder een boete te betalen. In plaats daarvan betaalt u niet de laagste rente, maar iets meer. Dat levert de bank op termijn evenveel op als de boeterente die u had betaald wanneer u de laagste rente had gekregen. De boete wordt als het ware uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode. Maar uw woonlasten liggen wel (een stuk) lager. Banken mogen bij rentemiddeling niet meer kosten in rekening brengen dan het werkelijk geleden financiële nadeel. Veel banken bieden daarom geen rentemiddeling meer aan.